En principe, en France, on se penche sur votre capacité de remboursement en premier lieu pour vous accorder un prêt. Le fait qu’il y ait une hypothèque dessus vous permet d’emprunter plus et de bénéficier d’un taux préférentiel, car la banque prend moins de risques.
Cependant, on trouvera toujours des agences pour laisser de côté le premier facteur et se concentrer uniquement sur la valeur de l’hypothèque.
Restez-en à l’écart : cela s’appelle un prêt hypothécaire à l’américaine.
Risque d’une capacité de remboursement insuffisante
Si vous empruntez sans vous être au préalable assuré de pouvoir rembourser, vous vous trouverez en défaut de paiement.
Admettons que la valeur de votre hypothèque soit de 70 000 € et que vous empruntiez 10 000 € :
- Ces 10 000 €, il vous faudra les rembourser et ces nouvelles mensualités vont venir se retirer de votre reste-à-vivre, ce qui signifie moins de sorties au restaurant, moins de loisirs, etc.
- Alors, pour vous faire plaisir, vous allez vouloir emprunter 5 000 € de plus sur votre hypothèque, ce qui va encore rajouter frais et mensualités, abaissant encore plus votre reste-à-vivre, et ainsi de suite.
- Au bout du compte, si la spirale n’est pas arrêtée, vous risquez de perdre votre logement.
Autres risques du prêt hypothécaire à l’américaine
Aux États-Unis, non seulement on accorde ce genre de financement sans vérifier la capacité de remboursement des emprunteurs, mais en plus, on le fait avec des taux variables non capés et non basés sur un indice de référence.
En clair, le prêteur a le loisir d’augmenter les mensualités de ses clients sans limite ou presque, et sans raison ou presque.
Prêt hypothécaire à la française
En France, le prêt doit être accordé en fonction :
- de la capacité de remboursement ;
- du taux d’endettement de l’emprunteur, taux qui ne doit pas dépasser 35 % avec ce nouveau crédit.
Cela dit, cette précaution n’est pas prise par tout le monde : certains intermédiaires payés à la commission et certaines agences n’étant pas toujours si regardantes.