Le mot « hypothèque » suffit à faire peur à la plupart des consommateurs. Pourtant, 100 % des propriétaires n’ayant pas fini de rembourser leur crédit immobilier en ont une, sous la forme d’une caution ou sous une autre forme.
De fait, étant donné que souscrire un prêt hypothécaire permet de bénéficier d’un taux intéressant, mais ajoute au risque de perdre son logement, ce type de financement ne doit être utilisé que pour économiser de l’argent.
Prêt hypothécaire sur des biens de consommation : danger !
On peut raisonnablement considérer qu’un véhicule perd 20 % de sa valeur à partir du moment où il sort de chez le concessionnaire pour se retrouver dans votre garage :
- Une voiture est achetée 20 000 € et payée avec un prêt hypothécaire à 6 % de taux nominal sur 5 ans et assurance emprunteur à 0,36 %.
- De là, son prix va baisser tous les ans, créant un écart entre le coût du prêt hypothécaire et la valeur du véhicule.
- Au bout de 5 ans, l’auto ne vaut plus que 10 000 € tandis que le total des intérêts et primes d’assurance payés est de 3 560 €. Au final, il a été dépensée 23 560 € pour un bien qui n’en vaut plus que 10 000 €.
- S’il l’on prend en compte le montant de l’assurance auto et le coût de l’essence, on se rend compte que l’on a ajouté pendant 5 ans une charge dangereuse sur l’habitation.
- Effectivement, le prêt hypothécaire a alors des raisons de vous faire peur.
Prêt hypothécaire et économies : un investissement gagnant
L’exemple le plus parlant de l’utilité d’un prêt hypothécaire souscrit intelligemment se trouve dans les travaux visant à améliorer la performance énergétique :
- Prenons la pose de fenêtres PVC double vitrage et l’isolation du plafond pour un montant de 20 000 €, financés avec un prêt hypothécaire à 6 % de taux nominal sur 5 ans et une assurance emprunteur à 0,36 %.
- Ces travaux permettent d’abaisser la note d’énergie d’environ 30 %, et donnent ainsi lieu à une économie sur la durée du crédit et au-delà, économie qui vient se soustraire aux mensualités.
- Au final, le coût du prêt hypothécaire n’est pas une charge, mais un investissement, car l’opération aide à faire baisser les dépenses de l’emprunteur.
- De plus, le coût de la main-d’œuvre et des matières premières augmentant d’année en année, à la fin du financement l’emprunteur se retrouve avec des installations lui permettant d’améliorer la plus-value sur sa maison.
- Au final, c’est cette configuration de prêt hypothécaire qui comporte le moins de risques, et il n’y pas lieu d’en avoir peur, au contraire.