Lorsque l’on souscrit à un prêt hypothécaire, il est possible de choisir le type de taux du prêt hypothécaire, mais aussi son type de remboursement, que ce soit par mensualités ou à la fin du prêt. En cas de remboursement à la fin du prêt, on parle alors de prêt hypothécaire in fine.
Principe du prêt hypothécaire in fine
Définition
Le prêt hypothécaire in fine est un prêt qui se rembourse en une fois, à la fin.
En général, l’emprunteur doit tout de même rembourser chaque mois les intérêts liés au prêt, cependant certaines banques acceptent de différer également le remboursement des intérêts.
Si l’emprunteur ne rembourse pas les intérêts chaque mois, il sera redevable du capital à la fin du prêt, augmenté des intérêts. Dans ce cas, des intérêts sur les intérêts sont alors appliqués.
Si une assurance est liée au prêt, l’emprunteur devra payer les frais d’assurance chaque mois.
2 types de prêt hypothécaire in fine
On retrouve deux types de prêts hypothécaires in fine :
- Le prêt hypothécaire est lié à un produit d’épargne : le produit d’épargne est alors appelé un nantissement ou un adossement :
- Dans ce cas le remboursement s’effectue par le capital du produit d’épargne.
- Il faut alors que le montant du produit d’épargne soit, au terme du prêt, au moins égal au capital à rembourser pour le prêt.
- Ce produit d’épargne est le plus souvent une assurance vie.
- Le prêt hypothécaire est lié à la vente d’un bien immobilier :
- Dans ce cas, le bien immobilier doit être en vente lorsque le dossier du prêt est présenté à la banque.
- Ce prêt ne peut pas être accordé pour une durée supérieure à 5 ans et a la même utilisation qu’un prêt relais.
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Risques de ce prêt hypothécaire
Le remboursement in fine d’un prêt hypothécaire est un type de remboursement risqué.
- En effet, si à la fin du prêt l’emprunteur ne dispose pas du montant nécessaire pour rembourser le prêt, le bien hypothéqué sera saisi et vendu.
- Même si le prêt hypothécaire in fine est adossé à un produit d’épargne, il est possible que celui-ci ne soit pas aussi performant que prévu, et que l’emprunteur soit redevable d’un montant supérieur au montant épargné.
- Il ne faut pas oublier que si le produit épargné ne rapporte pas autant que le montant emprunté, le souscripteur sera tout de même redevable du capital épargné suppléé des intérêts.
Coût du prêt hypothécaire in fine
Ce type de prêt a également un coût plus important que les autres prêts, car les intérêts sont calculés sur la totalité du capital pendant toute la durée du prêt.
Les taux d’intérêt appliqués sont également plus élevés que pour les autres prêts.