On a souvent recours au prêt hypothécaire pour emprunter une grosse somme, par exemple dans le cas de travaux ou lorsqu'un membre de la famille a besoin d'une avance.
Or, si un crédit immobilier court toujours sur le bien à mettre mettre en hypothèque, il faudra :
- soit créer une hypothèque de second rang et éviter ainsi les frais de mainlevée ;
- soit le regrouper avec ce nouvel emprunt.
À noter : il n'est pas nécessaire de lever une hypothèque existante pour souscrire un prêt hypothécaire, on peut également faire appel à une hypothèque de second rang, mais souvent avec un taux plus élevé.
Si la dette immobilière représente plus de 60 %
La loi Lagarde dispose que, lors d'un prêt hypothécaire, le prêteur est obligé de ne pas dépasser le taux d'usure de la Banque de France, qui correspond :
- au taux moyen accordé par les banques au trimestre précédent ;
- majoré d'un tiers.
De fait, si le total votre crédit immobilier représente 60 % du total de vos dettes, plutôt que de faire un prêt hypothécaire sur un seul poste, vous avez peut-être intérêt à tout regrouper.
Exemple concret
Vous devez encore 80 000 € sur votre logement, 4 000 € sur votre voiture et vous avez besoin de 7 000 € pour des travaux.
Pour emprunter ces 7 000 € :
- puisque, de toute manière, il vous faudra lever l'hypothèque en cours pour en créer une deuxième (ce qui occasionne des frais) ;
- puisque le montant de la dette immobilière représente plus de 60 % du total ;
- si le taux de votre crédit immobilier est élevé, et si le taux actuel du crédit voiture est supérieur à celui du taux d'usure de la banque de France, vous avez sans doute intérêt à regrouper votre prêt immobilier et votre crédit auto avec votre nouveau prêt travaux.
Comment procéder pour regrouper ses dettes ?
Il n'y a pas vraiment lieu de faire jouer la concurrence, car tous vous feront les mêmes conditions : celles décrites par la loi.
Vous pouvez donc tout simplement vous adresser au détenteur de votre dette immobilière.